养老金个人账户的钱是由职工和用人单位共同缴纳的社会保险费积累而来的。具体来说，职工的养老保险费是由其工资中扣除的，用人单位也需要向社会保险基金缴纳一定比例的费用。这些费用汇入国家社会保险基金，再由基金投资运营，形成养老基金。个人账户是在养老基金的基础上设立的，个人的养老金存入这个账户中进行管理和积累。